Las Hipotecas Multidivisas son uno de los productos que los bancos han comercializado en los últimos años y que vienen siendo denunciados por los consumidores. Estos productos financieros de cierta complejidad se comercializaron a consumidores sin ofrecer la información necesaria sobre el producto así como sus riesgos.
Este tipo de hipoteca se caracterizaba porque no tomaba como referencia el euro. Sino una divisa extranjera, fundamentalmente el franco suizo o el yen japonés. Esto provocaba que cuando el precio del euro bajaba sobre el de la moneda de referencia, el interés mensual que pagaba el consumidor aumentaba. Y como consecuencia la letra mensual de la hipoteca se hacía cada vez mayor con el Euríbor en mínimos históricos.
Estos préstamos estaban destinados fundamentalmente a personas con conocimientos financieros. Personas que entendiesen el funcionamiento y la evolución del mercado de divisas (monedas). De hecho, el perfil de la persona a la que se vendía este producto tendría que haber sido determinante para decidir si concederlo o no. Pero no fue así.
¿Qué puedo hacer si me vendieron una hipoteca multidivisa?
Algunas entidades financieras decidieron comercializar este producto a personas sin conocimientos financieros. Les decían que con este tipo de hipoteca pagarían menos en su letra mensual. Pero luego vino la bajada del euro respecto a la moneda escogida y esa letra aumentó notablemente.
Ante esta situación, la opción que tienes es conseguir que declaren nula la cláusula multidivisa de tu hipoteca. Esto se consigue si hubo un error en el consentimiento de la misma. Es decir, si desconocías los riesgos y consecuencias de la contratación porque el banco no te informó de ello suficientemente.
Sobre esta materia actualmente existen dos sentencias de referencia: una del Tribunal Supremo y otra del Tribunal de Justicia de la Unión Europea.
La del supremo (STS 323/2015, de 30 de junio), declara que la hipoteca multidivisa es un instrumento financiero, derivado y complejo, y por tanto sujeto a la normativa MIFID (veremos más adelante en qué consiste).
En referencia a la del Tribunal Europeo (3 de diciembre de 2015), juzga un crédito multidivisa (que no una hipoteca) para la financiación de un vehículo en Hungría. Determina que los créditos y préstamos en diferentes monedas no son un instrumento financiero, y que por tanto no se aplica la MIFID.
¿Qué es la MIFID y qué importancia tiene?
MIFID (Markets in Financial Instruments Directive), es una normativa europea sobre Mercados de Instrumentos Financieros. Fue introducida en 2007 y su función es proteger y guíar al cliente que contrata productos financieros. Es importante en este asunto porque se debate si las personas que contrataron una hipoteca multidivisa pueden acogerse o no a esta normativa.
Establece que es obligatorio hacer un estudio del perfil de la persona que contrata productos de inversión. Si no se ha hecho o el resultado del mismo no era apto, avala en una demanda de hipoteca multidivisa la responsabilidad de la entidad que lo comercializó.
Puede parecer que hay una “aparente contradicción” entre la Sentencia del TJUE y la del Tribunal Supremo. Por ello, si quieres saber si el caso en concreto se puede acoger a esta normativa, tendrás que acudir a la vía judicial para que lo determine el Tribunal encargado en cada caso.
Aunque tu caso no se pueda acoger a la MIFID, se puede reclamar.
Aunque el juez de tu caso entendiese que tu contrato de hipoteca multidivisa fuese similar al juzgado en la Sentencia del Tribunal europeo, y por tanto no pudiera acogerse a la MIFID por no considerarlo un instrumento financiero derivado y complejo, podrías reclamarlo. Hay que tener en cuenta que es un préstamo hipotecario con una cláusula considerada abusiva. Por tanto, debe estar sometida a los controles de incorporación y transparencia.
¿Qué está pasando en la actualidad con la hipoteca multidivisa?
En los últimos años se han conocido varios tipos de cláusulas abusivas de los bancos. A pesar de las diversas sentencias que existen para que las entidades devuelvan el dinero cobrado de más, éstas hacen caso omiso al reconocimiento de los derechos de sus clientes. Por tanto, al consumidor no le queda más remedio que acudir a la vía judicial para reclamar.
Nosotros te recomendamos que denuncies esta injusticia teniendo en cuenta los beneficios que podrías obtener si se resuelve favorablemente:
- En tu préstamo la moneda de referencia pasaría a ser el Euro.
- Tendrían que devolverte todas las cantidades que te han cobrado de más.
- La deuda de tu préstamo se reduciría, teniendo en cuenta el dinero que ya has pagado a lo largo de estos años sin que pueda verse afectada por las oscilaciones de los tipos de cambio en las divisas.
- Mantienes el contrato (escritura) original pero suprimiendo únicamente la modalidad de multidivisa.
Lo mejor es que un perito haga un informe de qué cantidad te corresponde recuperar. Nosotros te proporcionamos ese perito y no lo vas a tener que pagar inicialmente. Ya que está incluido en nuestros honorarios. Recuerda que solo cobramos si ganas.
Además, si perdemos nosotros asumimos las costas en la mayor parte de las demandas. Si no lo hiciéramos te vamos a informar antes de comenzar con el proceso.
Comparte tu opinión