Tus derechos

Cuando firmaste tu hipoteca, la entidad financiera debió informarte de manera transparente de todas las cláusulas que fueron incorporadas en tu contrato de préstamo hipotecario. Para ello, deben darse, entre otras, las siguientes circunstancias:

• Que el banco te entregase un folleto informativo.
• Que la entidad financiera te facilitase una oferta vinculante en la que se detallasen las condiciones financieras del préstamo hipotecario (entre ellas, el tipo de interés variable y los límites del tipo de interés -cláusula suelo y cláusula techo-).
• Que te facilitaran la escritura pública al menos tres días antes del otorgamiento.
• Que en la formalización del préstamo, el notario te informara y advirtiera sobre las circunstancias del interés variable, particularmente cuando las limitaciones a la variación del tipo de interés no fueran semejantes al alza y a la baja.

Las cláusulas suelo se pueden reclamar para recuperar todo lo pagado de más durante los años que el Euríbor estaba muy bajo y la hipoteca contenía un suelo que impedía que, por mucho que bajase el índice, el hipotecado viera reducida la cuota de su préstamo.

El camino hasta conocer qué gastos de formalización de los préstamos hipotecarios se pueden reclamar ha sido largo y ha ido variando según conocíamos diferentes sentencias judiciales.

Después de todo ese proceso judicial, podemos destacar que tienes derecho a reclamar los siguientes conceptos que el banco te obligó a pagar al firmar tu hipoteca:

• El 100% de los gastos de gestoría.
• El 100% de los gastos de tasación de la vivienda, siempre que la hipoteca sea anterior a 2019.
• El 100% de lo pagado en el Registro de la Propiedad.
• El 50% de los gastos de notaría.

Respecto a la comisión de apertura de las hipotecas, también hemos pasado por un importante camino judicial, llegando asimismo este caso al Tribunal de Justicia de la Unión Europea. Y tras el pronunciamiento de Europa, el Tribunal Supremo español estableció que se puede analizar caso a caso el establecimiento con o sin transparencia de esta cláusula en los contratos de préstamo hipotecario. Por lo tanto, la reclamación de la comisión de apertura es posible, si bien deberá ser analizada individualmente cada situación para determinar la viabilidad de cada reclamación.

En marzo del año 2020, el Tribunal Supremo consideró como usurarios los elevados intereses de las tarjetas de crédito en modalidad revolving.

Sentencias posteriores han venido corroborando la aplicación de esta doctrina, defendiendo que estas modalidades de crédito, con elevados intereses y comercializadas con falta de transparencia, dan derecho a los consumidores a reclamar.

En cuanto a qué se puede reclamar, en este sentido se debe analizar individualmente cada caso, consiguiendo bien que la deuda deje de crecer, si el contrato se firmó hace pocos meses, o bien, además de ver cómo se detiene el bucle de deuda que generan las revolving, recuperar lo pagado de más por estas tarjetas.

De hecho, ya en sentencia de 15 de febrero de 2023, nuestro Alto Tribunal delimitó qué se debe entender por “interés notablemente superior” en el contexto de los procedimientos en los que se analice el posible carácter usurario de un crédito, fijando en 6 puntos porcentuales la diferencia mínima que debe observarse entre lo contratado y el dato publicado en esa fecha por el Banco de España como tipo medio para los créditos específicos de esa tipología.

A la hora de formalizar cualquier contrato relativo a un producto financiero, máxime cuando este ha sido ofrecido por tu banco de manera unilateral y proactiva, debes haber sido informado de forma clara, precisa y sencilla, de todas las características relativas a dicho producto. Además, esa información debe ser personalizada y deben haberte ofrecido productos financieros acordes a tu perfil de ahorrador e inversor, así como a tu perfil de riesgo.

Muchos productos financieros han sido colocados a los ahorradores, por parte de las entidades financieras, de manera interesada, poco clara, poco transparente y facilitando no solo poca información sobre el producto que se contrataba, sino sobre las previsiones de comportamiento de los índices, monedas, o activos subyacentes a los que la evolución de dicho producto pudiera estar condicionada.

Así, por ejemplo, diversas sentencias tanto europeas como del Tribunal Supremo español, han determinado que las hipotecas multidivisas y las referenciadas al IRPH, si se comercializaron con falta de transparencia, sin informarte de los riesgos de contratar este tipo de hipotecas, tienes derecho a reclamar y recuperar lo que hubieras pagado de más por tu hipoteca IRPH o multidivisa.