Riesgos de los créditos rápidos y las similitudes o diferencias con los créditos revolving

Créditos rápidos, créditos al instante… Seguro que en alguna ocasión has visto un anuncio que promocionan las bondades de este tipo de producto que permite disponer de una determinada cantidad de dinero en muy poco tiempo. Una solución a un problema económico puntual que debe solucionarse de manera urgente. 

Pero no es oro todo lo que reluce. Si siempre aconsejamos dedicar unos minutos a leer los contratos de todo aquello que se proceda a firmar, en este caso se hace, aún, más necesario. A la hora de contratar un crédito rápido es fundamental leer con detenimiento todo el contrato, incluida la letra pequeña. Las sorpresas de los consumidores llegado el momento de tener que devolver ese dinero prestado son muchas por no leer el contrato.

A continuación te contamos qué debes tener en cuenta si estás pensando contratar un crédito rápido y, además, resolvemos una duda que se ha generado entre los consumidores recientemente: ¿son lo mismo un crédito rápido y un crédito revolving? ¿qué les diferencia? 

Riesgos que debes conocer si vas a contratar un crédito rápido

Empezamos con los principales riesgos de los créditos rápidos y a continuación os contamos qué similitudes guardan las tarjetas o créditos revolving y los créditos rápidos. 

1. Los tipos de interés de los créditos rápidos

Es uno de los grandes peligros de los conocidos también como “mini créditos”. Algunas empresas que ofrecen los créditos rápidos imponen tipos de interés superiores al 30%, lo que ha justificado que la mayor parte de los juzgados los hayan considerado usurarios. Lo fundamental es consultar la TIN y la TAE, principalmente el segundo. La TAE (Tasa Anual Equivalente) tiene en cuenta factores más allá del interés nominal, como las comisiones y los intereses de demora y nos informa del coste real de ese mini crédito.

2. Plazo de devolución del «mini crédito»

Los créditos rápidos, son rápidos no solo en concesión, sino también en devolución, es decir, en el tiempo exigido al cliente para devolver -con los intereses pactados-, el capital prestado. 

Cuánto más largo es este periodo, más se encarece el crédito. Pero, ojo. En ocasiones obligan a la devolución en plazos que no superan los dos meses y, de no poder retornar la cuantía, empiezan a entrar en acción los intereses de demora. Esto supone que el crédito se sigue encareciendo y la dificultad de devolución por parte del consumidor se vuelve, en ocasiones, insalvable.

3. Impago del crédito rápido: penalizaciones 

Como decíamos, el impago del crédito da lugar a la entrada en acción de las temidas penalizaciones que, en este tipo de crédito, pueden llegar a suponer una importante carga económica que dé lugar a una espiral difícil de salir por parte del consumidor.

4. Avales en los créditos rápidos

Sí. Puede parecer extraño pero nos encontramos con contratos de créditos rápidos en los que se solicita aval para su concesión. En reclamador.es desaconsejamos firmar documento alguno que obligue al consumidor a poner como aval una vivienda o un coche. Por ello, reiteramos la importancia de leer con detenimiento la letra pequeña del contrato pues, pese a que en gran parte de las ocasiones las entidades que conceden este tipo de créditos no solicita una nómina para su concesión, a cambio, sí pide avales. 

¿Qué tienen en común los créditos rápidos y los créditos revolving? 

A comienzos del mes de marzo de 2020 conocíamos una sentencia del Tribunal Supremo en relación a las conocidas como tarjetas revolving (o créditos revolving). Una pregunta que nos llegaba al Departamento de Banca de reclamador.es era ¿Es lo mismo un crédito rápido y un crédito de tarjeta revolving? No, teóricamente los créditos rápidos y los ofrecidos en tarjetas revolving no son lo mismo, si bien hay créditos rápidos que los comercializan como revolving y viceversa. Eso sí, tienen similitudes que a continuación desgranamos.

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Ambos créditos (revolving y rápidos) se comercializan con unos elevados intereses que se pueden consideran usura en ambos casos, pues como señaló en su sentencia el Tribunal Supremo español, el tipo de interés fijado en el 27% de una tarjeta revolving es abusivo, pues lo consideraba notablemente superior al tipo de interés medio de las tarjetas de crédito.

Como señalábamos anteriormente, los créditos rápidos se ofertan habitualmente con un interés al 30%, por lo que entendemos que este producto bancario también debería considerarse usura en los términos expuestos. Pero no solo del 30%, hay anuncios de entidades financieras que comercializan estos créditos rápidos que imponen una horquilla en su TAE que les permite variar, en función de determinados parámetros, el interés a pagar por el consumidor que va desde poco más del 20% hasta, en algún caso, el 300%. Este sistema de horquilla ya ha sido censurado por el Tribunal de Justicia de la Unión Europea en Sentencia de 19 de diciembre de 2019 exigiendo que siempre se ponga un porcentaje concreto.

En resumen, la principal similitud que nos encontramos entre las tarjetas revolving y los créditos rápidos son unos intereses que, en la mayor parte de los casos, son usurarios. 

¿Y qué diferencia a los créditos de las tarjetas revolving de un mini crédito?

Respecto a las diferencias de ambos productos financieros, una de las principales es que el crédito rápido se estipula un plazo de devolución muy corto, mientras que en las tarjetas revolving ese plazo o no existe o se renueva automáticamente y el consumidor puede seguir disponiendo de ese dinero y pagando con su tarjeta bancaria. 

Otra gran diferencia es que los créditos revolving tienen fijado una cuota mensual fija de devolución y si el gasto con la tarjeta supera esa cuota, igualmente, el consumidor abonará la cantidad establecida en contrato, eso sí, acumulándose esa deuda no abonada y los intereses y comisiones que se fije en el contrato de tarjeta revolving. Por su parte, la deuda del mini crédito se desembolsa en su totalidad el día fijado con la entidad emisora de esa línea de financiación.  

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