IRPH ¿Qué es el Índice Referencia Préstamos Hipotecarios?

* Actualización: ¡Buenas noticias! El TJUE, en su sentencia de este 13 de julio de 2023, da la razón a los hipotecados para reclamar el IRPH. Tienes el análisis de la sentencia en este otro post de nuestro blog. 

El IRPH son las siglas del Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios. Aunque el 90 % de las hipotecas tengan como referente para calcular las hipotecas el Euríbor, unas pocas firmaron otro índice: el IRPH, que fue muy utilizado por parte de las cajas de ahorros durante la expansión inmobiliaria.

2019: preguntas clave sobre IRPH

Es la variable que se suma a los préstamos hipotecarios (igual que el Euríbor), pero grava mucho más las hipotecas de quién lo contrata.

Los usuarios afectados se ven damnificados porque es un índice mucho más alto que el Euríbor y porque los bancos lo pueden manipular.

Mientras el Euríbor registra mínimos históricos, el IRPH es un índice inamovible y tan elevado que muchas familias no lo han podido asumir hasta el punto de perder sus ahorros y los inmuebles objetos de la carga hipotecaria.

Diferentes sentencias han decretado la nulidad de este índice. Sin embargo, los afectados siguen reclamando que han violado sus derechos como consumidores.

Los jueces han argumentado en sus sentencias la falta de “una información previa, clara y comprensible sobre el coste comparativo con otras modalidades de préstamo”.

¿Cómo se estima el IRPH?

Para que este índice se actualice hace falta que la propia banca envíe datos económicos al Banco de España. Esto hace que esos datos se entreguen sin auditorías externas y con opacidad.

La regla es: cuantos más préstamos dé un banco con un índice más elevado, automáticamente hará que se eleve el índice. Dicho de otro modo, “si conceden más préstamos a un interés superior, el índice se eleva. Si conceden más préstamos a un precio inferior, el interés disminuye”.

Además, los usuarios reclaman que en sus escrituras de firma de hipoteca no quedaba constancia de este índice, de cómo se calculaba y sus consecuencias a largo plazo.

El propio banco influye en la decisión del valor que se impone en el IRPH, por lo que los clientes quedan totalmente desamparados.

Recomendaciones sobre IRPH

En este sentido, las principales recomendaciones para no sufrir las consecuencias del IRPH son las siguientes:

• Leer detenidamente la documentación previamente a la firma. Preguntar todas las dudas. En caso de que el banco no las aclare de manera satisfactoria para el cliente, acudir a la notaría donde se llevará a cabo la firma para que resuelvan las preguntas antes del propio día acordado.
• Comparar la cuantía de la hipoteca a largo plazo tanto del IRPH como de otros índices que cargan sobre la hipoteca: el más extendido es el Euríbor.
• Asegurarse de que en el contrato no se especifica que existe un tope mínimo de aplicación a la hipoteca: lo que se conoce como cláusula suelo. La cláusula de suelo impide que, a partir de una determinada cantidad, la hipoteca se abarate más y, por tanto, dé un respiro al ciudadano.

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