¿Qué es la cláusula suelo?

Casi todos los días oímos o leemos algo relacionado con la llamada cláusula suelo e incluso puede que en nuestra hipoteca aparezca, pero ¿sabemos realmente qué es? En este post os lo explicamos de una forma clara y sencilla.

¿Qué es la cláusula suelo?

En este sentido, comenzamos explicando ¿qué es la cláusula suelo? Se trata de una cláusula contractual que se incluía en los préstamos hipotecarios. Establecía el interés mínimo que se pagará en las cuotas mensuales de la hipoteca contratada.

Se la denomina “suelo” porque establece un mínimo que se pagará siempre, es decir, establece la base desde donde partirán los intereses.

Aunque se ha hablado mucho y mal de ella, hasta la entrada en vigor de la Ley 5/2019 de 15 de marzo del año 2019, incluir la cláusula suelo en los préstamos hipotecarios era legal, pero no lo era tanto la forma en la que han incluido los bancos la cláusula suelo, ya que lo han realizado de una manera poco transparente. Así, han aparecido camufladas dentro del contrato o haciéndolas pasar desapercibidas haciendo que el cliente se encuentra indefenso y mal informado.

En este sentido, el Tribunal Supremo ha dicho de ellas que “se ubican entre una abrumadora cantidad de datos entre los que quedan enmascaradas” Es por esta razón por la que la cláusula suelo se considera abusiva y, en consecuencia, susceptible de reclamación.

Con la entrada en vigor de la Ley 5/2019, queda prohibida la introducción de la cláusula suelo en las hipotecas: "En las operaciones con tipo de interés variable no se podrá fijar un límite a la baja del tipo de interés”.

¿Cómo funciona una cláusula suelo?

El problema de estas cláusulas es que, normalmente, el usuario ya había contratado intereses ordinarios con la entidad, es decir, lo que conocemos como tipo de interés variable. Estos intereses se fijan en función de una referencia, el Euribor (es el tipo medio de interés por el que se presta dinero) más un diferencial que establece cada banco.

El Euribor puede variar según las circunstancias. El diferencial, en cambio, es un porcentaje fijo.

Como se trata de intereses variables, sufren cambios cuando los sufre el Euribor. En este sentido, si el Euribor baja, también tendría que hacerlo el tipo de interés a pagar por el préstamo hipotecario. Sin embargo, la cláusula suelo impide que eso suceda, ya que establece un mínimo de intereses.

Por ejemplo, si tu hipoteca se calcula Euribor+1,8% de diferencial y tienes un suelo del 3%. Si el Euribor pasa de un 1% (1%+1,8%= 2,80%) a un 0,5% (0,5%+ 1,8%= 2,3%) tu cuota de hipoteca no bajará aunque haya bajado el Euribor puesto que tienes un suelo del 3%.

De este  modo, el banco se protege de las posibles caídas del Euribor, ya que independientemente de cuánto baje este, siempre pagaremos una cantidad mínima.

¿Cómo afecta al usuario?

Hay que tener en cuenta que con la cláusula suelo aunque el Euribor bajase mucho, no podríamos disfrutar de una reducción proporcional en nuestra cuota, ya que ésta nos obliga a pagar un mínimo que, en la mayoría de las ocasiones, es superior a la suma del Euribor y el diferencial.

La desventaja está clara: a pesar de contratar un interés tipo variable, nunca será favorable al usuario porque siempre habrá un fijo.

En cambio, de darse la situación inversa, es decir, una subida del Euribor, el usuario sí pagaría la diferencia entre el interés y el valor de mercado del Euribor, por el hecho de tener establecido un mínimo pero no un máximo.

Pero la cláusula suelo se puede reclamar. Y en reclamador.es contamos con un amplio equipo de abogados que te ayudan a deshacerte de la cláusula suelo de tu hipoteca y recuperar lo pagado de más.

No lo dudes, si todavía no has iniciado tu reclamación de cláusula suelo, no lo dejes pasar.

¿Quieres reclamar la cláusula suelo de la hipoteca? Consúltanos