¿Cómo saber si tu hipoteca tiene IRPH?

Noviembre 2025: Nuevas sentencias del Supremo sobre IRPH. Se posiciona del lado de la banca y limita las opciones de reclamar estas hipotecas.

Las reclamaciones por los abusos que ha cometido la banca en España parece que no van a llegar a su fin, debido, principalmente a los obstáculos que las entidades financieras ponen a las reclamaciones y procesos que los consumidores inician para recuperar su dinero. El último asunto que está en cuestión y pendiente de resolución por parte del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) es el conocido como Indice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH).

Ante la espera por arte de los afectados al pronunciamiento de la justicia europea, quien deberá decidir si este índice es o no abusivo, y por tanto si los usuarios podrán reclamar lo que han pagado de más (se estima que son unos 20.000€ de media), en reclamador.es vamos a contarte cómo puedes averiguar si tu hipoteca tiene IRPH y por qué se dejó de aplicar este índice de referencia.

Cómo saber si tenemos la hipoteca con IRPH

En principio, debería estar especificado en el contrato, en la cláusula relativa a los tipos de interés y al indicador de referencia, que podría estar referenciada por ejemplo, al Euríbor. Vamos a ver de una forma sencilla cómo comprobarlo teniendo en cuenta el interés que estamos pagando.

Supongamos que partimos de un Euríbor que se sitúa en un 0,5%. Si nuestra hipoteca establece que pagaremos un 1% más el índice de referencia, deberíamos estar pagando un 1,5%. Sin embargo, si el interés que abonamos es superior a esa cantidad, es muy probable que estén usando el IRPH en vez del Euríbor.

Falta de transparencia en el IRPH

Una de las principales razones por las que estas cláusulas abusivas, como la cláusula suelo o los gastos hipotecarios, han sido consideradas como tal ha sido porque adolecían de falta de transparencia. Es decir, que al suscribir el préstamo hipotecario los bancos no informaron realmente de esta cláusula y sus posibles consecuencias. Igualmente, las entidades tampoco ofrecieron, por ejemplo, una comparativa con otro tipo de préstamos para que se pudiera comparar y escoger una u otra con toda la información en mano.

Choque de cláusulas abusivas: ¿qué pasa si mi hipoteca tiene IRPH y también cláusula suelo?

El problema con las hipotecas con IRPH surge porque, cuando se firmaba el contrato de las hipotecas, en muchas ocasiones no se informaba adecuadamente o se daban argumentos, como su estabilidad frente al Euríbor, que resultaron no ser ciertos. Por este motivo, y a pesar de que el Tribunal Supremo en 2.017 declaró que el IRPH no era abusivo, hubo juzgados que han planteado ante el Tribunal de Justicia de la Unión Europea varias cuestiones prejudiciales amparándose en informes anteriores de la Unión Europea que advertían que este indicador era contrario a la normativa 93/13 CEE.

¿Sigue vigente el IRPH?

Con anterioridad a 2011 existían los siguientes: IRPH de bancos, IRPH de cajas y el tipo activo de referencia de cajas o CECA pero la Unión Europea obligó a España a suprimirlo en ese año por considerar que era manipulable.

En cumplimiento de ello, se publicó la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios, que suprimió este índice salvo el IRPH del conjunto de entidades, que sigue vigente. El TJUE no sólo se pronunciará sobre el que actualmente se aplica, sino que su decisión afectará a todos aquellos préstamos con garantía hipotecaria con IRPH, fuera el que fuera el fijado por el banco.